RRI.CO.ID, Denpasar - Meski kerap diasosiasikan negatif, pengguna aplikasi pinjaman online (pinjol) per Januari 2025 terus meningkat tajam di Indonesia. Data dari Goodstats menunjukkan bahwa masyarakat Indonesia familiar dengan layanan keuangan berbasis digital ini.

Pada dasarnya, tidak semua platform pinjaman online itu berbahaya. Ada platform pinjol yang legal, dan ada yang ilegal. Mengenali ciri-ciri pinjaman online ilegal menjadi langkah penting untuk menjaga keamanan data pribadi dan kondisi finansial di tengah maraknya layanan digital saat ini.

Otoritas seperti Otoritas Jasa Keuangan (OJK) telah menetapkan sejumlah indikator yang dapat membantu masyarakat membedakan pinjol legal dan ilegal.

Salah satu ciri utama pinjol ilegal adalah tidak memiliki izin resmi dari OJK, sehingga operasionalnya tidak diawasi dan berisiko tinggi bagi pengguna.

Selain itu, identitas perusahaan biasanya tidak transparan, seperti alamat kantor yang tidak jelas, tidak adanya nama pengurus, serta ketiadaan kontak resmi yang bisa dihubungi.

Pinjol ilegal juga umumnya tidak menyediakan layanan pengaduan bagi nasabah yang mengalami masalah. Hal ini berbeda dengan pinjol legal yang wajib memiliki mekanisme perlindungan konsumen dan kanal pengaduan resmi untuk menjaga kepercayaan publik.

Dari sisi penawaran, pinjol ilegal sering kali memasarkan produknya melalui pesan pribadi seperti SMS atau WhatsApp dari nomor tidak dikenal. Cara ini biasanya dilakukan secara agresif untuk menarik korban tanpa memberikan informasi yang jelas dan transparan.

Selain itu, proses pengajuan pinjaman cenderung sangat mudah dan cepat tanpa verifikasi yang memadai. Mereka sering menjanjikan pencairan dana instan tanpa pemeriksaan riwayat kredit, yang justru menjadi indikasi kuat bahwa layanan tersebut tidak mengikuti standar industri keuangan yang sehat.

Ciri lain yang patut diwaspadai adalah bunga dan denda yang tidak masuk akal. Dalam banyak kasus, pinjol ilegal menerapkan bunga harian yang sangat tinggi, bahkan bisa mencapai 1–4 persen per hari, serta biaya tambahan yang tidak dijelaskan secara rinci kepada peminjam.

Dari aspek keamanan, pinjol ilegal biasanya meminta akses berlebihan ke data pribadi pengguna. Akses ini mencakup kontak, galeri foto, video, hingga lokasi, yang kemudian berpotensi disalahgunakan untuk kepentingan penagihan atau bahkan intimidasi.

Metode penagihan yang digunakan juga sering tidak manusiawi dan melanggar hukum. Banyak laporan menunjukkan adanya ancaman, teror, hingga penyebaran data pribadi untuk mempermalukan peminjam agar segera melunasi utang.

Selain itu, pinjol ilegal kerap membebankan biaya administrasi yang sangat besar di awal. Akibatnya, dana yang diterima oleh peminjam jauh lebih kecil dibandingkan jumlah pinjaman yang diajukan.

⁠⁠⁠⁠⁠⁠⁠

Untuk menghindari risiko tersebut, masyarakat disarankan untuk selalu mengecek legalitas pinjol sebelum mengajukan pinjaman. Salah satu cara paling mudah adalah dengan menghubungi layanan resmi OJK atau memeriksa daftar penyelenggara fintech lending berizin melalui situs resminya. Langkah verifikasi ini penting agar masyarakat tidak terjebak dalam praktik keuangan ilegal yang merugikan.