KBRN, Batam: Mengembangkan Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) bukan tugas yang mudah, namun bukan berarti tidak dapat dicapai. Meski tidak selalu mudah, ada empat langkah praktis yang bisa ditempuh pemilik UMKM untuk memperoleh kredit usaha.

Dilansir dari laman resmi kemenkop Berikut rangkuman panduan yang sering digunakan bank dan lembaga pembiayaan.

Langkah 1: Pilih Jenis Pinjaman Sesuai Kebutuhan Usaha

Secara umum, terdapat dua varian utama pinjaman bagi UMKM: Kredit Modal Kerja (KMK) dan Kredit Investasi. KMK bertujuan menambah modal operasional, bahkan kadang menjadi modal awal bagi usaha yang belum punya modal. Durasi umum KMK cenderung singkat, dengan batas waktu sekitar satu tahun. Sementara Kredit Investasi ditujukan bagi usaha yang sudah memiliki modal, dengan tujuan mengembangkan kapasitas produksi atau infrastruktur. Untuk kredit investasi, tenor biasanya bisa mencapai hingga lima tahun. Pemilihan jenis pinjaman sebaiknya disesuaikan dengan kebutuhan pengembangan usaha dan rencana arus kas.

Langkah 2: Tentukan Jalur Agunan atau Tanpa Agunan

Kredit usaha bisa diajukan dengan agunan (berjaminan) maupun tanpa agunan. Pinjaman beragunan umumnya menawarkan bunga lebih rendah, tenor lebih panjang, dan plafon pinjaman yang lebih besar sesuai nilai jaminan. Namun, proses evaluasi bisa lebih detail dan lama karena bank meneliti aset jaminan secara menyeluruh. Di sisi lain, pinjaman tanpa agunan menawarkan proses yang lebih cepat dan persyaratan administrasi yang lebih ringan, tetapi biasanya dengan bunga lebih tinggi, tenor lebih pendek, serta plafon yang lebih terbatas. Pilihan ini perlu dipertimbangkan matang berdasarkan kebutuhan likuiditas dan profil risiko usaha.

Langkah 3: Persiapkan Dokumen yang Dibutuhkan

Agar proses pengajuan pinjaman berjalan lancar, ada sejumlah dokumen umum yang perlu dipersiapkan, antara lain: kartu keluarga (KK), kartu tanda penduduk (KTP), nomor pokok wajib pajak ( ), surat pemberitahuan tahunan (SPT), surat usaha lengkap, rekening koran tiga bulan terakhir, laporan transaksi beserta rencana investasi dan slip gaji (jika pemohon adalah karyawan)

Langkah 4: Pahami Konsep 5C

Dalam evaluasi kelayakan kredit, bank biasanya mempertimbangkan prinsip 5C: Capacity (kapasitas membayar), Collateral (jaminan), Character (karakter dan keandalan peminjam), Conditions (kondisi pasar dan faktor eksternal yang memengaruhi usaha), dan Capital (modal bersih usaha serta kepemilikan peminjam). Keempat elemen ini bersama-sama membentuk gambaran kemampuan UMKM untuk membayar kembali pinjaman serta nilai risiko yang dihadapi lembaga pembiayaan.

Yang perlu diingat pemilik UMKM adalah pilihlah jenis pinjaman sesuai kebutuhan operasional versus pengembangan investasi, pertimbangkan keuntungan dan kerugian agunan vs tanpa agunan dan persiapkan semua dokumen dengan teliti untuk mempercepat proses serta pahami aspek 5C agar evaluasi kredit berjalan lebih transparan dan terarah.

Jika Anda tertarik mendapatkan kredit usaha untuk UMKM, sebaiknya konsultasikan dengan bank atau lembaga pembiayaan terkemuka untuk menilai opsi terbaik sesuai situasi usaha. Mereka juga bisa memberikan panduan terkait program pembiayaan pemerintah atau inisiatif khusus bagi UMKM yang sedang berjalan.